Te has puesto a pensar: ¿qué pasaría si no pagas una deuda que adquiriste en el sistema financiero y terminas registrado en una central de riesgo?
Al iniciar nuestro vínculo con el sistema financiero, por lo general, uno de los primeros productos que adquirimos es una tarjeta de crédito o un préstamo. Posteriormente, de acuerdo a nuestro comportamiento de pago (bueno o no tan bueno) esta información se mostrará en las centrales de riesgo.
Si te encuentras registrado en una central de riesgo, no corresponde a una acción negativa, siempre que hayas realizado el pago de tu cuota puntualmente. Si fuera el caso que no realizaste el pago en fecha, tu calificación de deuda cambiará y, como consecuencia, en el momento que decidas solicitar un producto, es muy probable que la entidad no lo apruebe.
¿Qué es una central de riesgo y cuál es su función principal?
Las centrales de riesgo en el Perú son entidades que reciben, consolidan y brindan información sobre el reporte de deudas y comportamiento de pago tanto de personas naturales como personas jurídicas. Las centrales de riesgo muestran el historial positivo o negativo de usuarios de hasta un año, que han contraído alguna obligación de pago con entidades como: bancos, financieras, cajas de ahorros, cooperativas, etc.
¿Cuál es el objetivo de una central de riesgo?
El objetivo de una central de riesgo es identificar el comportamiento de pago y, con ello el nivel de riesgo de personas naturales y jurídicas. Asimismo, también permite proveer información para anticiparse a alguna morosidad.
¿Qué información se visualiza en las centrales de riesgo?
Principalmente en las centrales de riesgo se visualizan:
- Las entidades con las que se mantiene deuda.
- El producto financiero con el que se mantiene la deuda: crédito personal, línea de tarjeta de crédito, hipoteca, etc.
- Monto de la deuda.
- Comportamiento de pago: qué tan puntual se están realizando los pagos.
¿Cómo se mide el comportamiento de pago en las centrales de riesgos?
El comportamiento de pago en una central de riesgo se mide en 5 niveles, aplicable para personas naturales y jurídicas:
Normal
Cuando el pago se realiza de manera puntual y tiene retrasos de hasta 8 días calendario.
Con Problemas Potenciales
El atraso del pago es de 9 a 30 días calendario.
Deficiente
Corresponde siempre que el atraso del pago sea de 31 a 60 días calendario.
Dudoso
En este caso el atraso del pago es de 61 a 120 días calendario.
Pérdida
Se refiere al atraso del pago en más de 120 días.
En una central de riesgo también se pueden visualizar deudas con líneas telefónicas, consultoras de belleza y retail.
¿Cuáles son las centrales de riesgo en el Perú?
Las principales centrales de riesgo en Perú son las siguientes:
- Infocorp. Es la central de riesgo más conocida en el país, gestionada por la empresa Equifax. Proporciona reportes de crédito sobre el comportamiento financiero de personas y empresas, siendo utilizada por bancos, entidades financieras y empresas para evaluar la solvencia de los solicitantes de crédito.
- Central de Riesgos de la SBS (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP). La SBS recopila y publica información sobre el historial crediticio de los usuarios del sistema financiero formal. Proporciona datos sobre deudas vigentes, calificaciones crediticias y el comportamiento de pago de los clientes.
- Sentinel. Es otra central de riesgo privada que ofrece reportes sobre el comportamiento crediticio de personas y empresas. Se utiliza para verificar la capacidad de pago y el historial de crédito de los usuarios.
Estas centrales de riesgo juegan un papel crucial en la evaluación crediticia, permitiendo a las entidades financieras tomar decisiones informadas antes de otorgar préstamos o créditos.
¿Cómo saber si estoy en una central de riesgo?
Para saber si estás en una central de riesgo en Perú, puedes seguir los siguientes pasos:
- Consulta en Infocorp (Equifax). Puedes solicitar tu reporte crediticio a través de la página web de Infocorp (Equifax). Existen opciones gratuitas y pagadas para conocer tu estado crediticio. Solo necesitas tu número de DNI y completar un proceso de verificación.
- Consulta en la SBS (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP). Accede al portal de la SBS en su sección “Reporte de Deudas”. Esta opción es gratuita y te permite obtener un reporte detallado de tu situación crediticia con las entidades financieras formales. Solo necesitas crear una cuenta y validar tu identidad.
- Consulta en Sentinel. En la web de Sentinel, puedes acceder a tu historial crediticio registrándote en la plataforma. Sentinel también ofrece reportes crediticios que muestran tu situación ante diversas entidades financieras.
Al revisar tu historial en cualquiera de estas centrales, obtendrás un reporte con el detalle de tus deudas, comportamiento de pago y si tienes alguna calificación negativa que podría afectar tu acceso al crédito.
¿Cómo podría afectar mi reporte en la central de riesgo si no realizo los pagos de mis deudas?
Si no realizas los pagos de tus deudas, tu reporte en la central de riesgo reflejará un historial negativo. Esto puede dificultar el acceso a créditos o préstamos en el futuro.
Las entidades financieras utilizan esta información para evaluar el riesgo al otorgar productos financieros. Un mal comportamiento de pago puede impactar tu calificación crediticia, haciendo que sea más difícil conseguir financiamiento en el futuro.
¿Es posible limpiar mi historial en la central de riesgo?
Una vez que hayas pagado todas tus deudas, tu situación comenzará a mejorar. El tiempo que tu información permanecerá en la base de datos depende de la entidad y del tipo de deuda. Por ejemplo, deudas saldadas pueden dejar de figurar después de cierto tiempo, pero los registros negativos pueden permanecer durante varios meses.
¿Cómo influye la central de riesgo en mis posibilidades de acceder a créditos o préstamos?
Las empresas privadas y entidades del sistema financiero, reguladas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), utilizan la información de las centrales de riesgo para evaluar el riesgo al prestar dinero. Un historial crediticio positivo aumenta tus probabilidades de obtener financiamiento. En cambio, un historial negativo puede resultar en la negativa de la entidad financiera.
¿Existen formas de mejorar mi situación en la central de riesgo si presento un mal historial crediticio?
Sí, puedes empezar por pagar tus deudas pendientes y mantener tus pagos al día. Es importante no asumir más deudas hasta que tu situación se normalice. Con un comportamiento de pago responsable, tu historial puede mejorar con el tiempo, permitiéndote acceder nuevamente a créditos o préstamos.
Hoy es crucial mantener un buen historial crediticio, de esta forma eres un buen candidato para que las entidades financieras puedan otorgarte un préstamo o brindarte una línea de crédito.
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